Ролята на парите в брой е обект на оживени дебати през последните години, особено след като предизвиканият от пандемията скок в дигиталните плащания намали дела им в ежедневните транзакции, което предизвика опасения за бъдещето им. Парите в брой обаче се използват и като средство за съхранение на стойност, а търсенето им остава силно във всички възрастови групи. Освен това европейците искат да запазят възможността да плащат с пари в брой, така че очакват те да останат налични и в бъдеще, изтъква в коментар за блога на Европейската централна банка Пиеро Чиполоне, член на борда на банката…
В този контекст ЕЦБ и Европейската комисия работят по стратегии за защита на еврото в брой и за привеждането му в съответствие с бъдещето. През юни 2023 г. Комисията публикува Пакета за единната валута, който включва две ключови законодателни предложения: едно за защита на статута на евробанкнотите и монетите като законно платежно средство (Регламент за законното платежно средство в брой) и друго за цифровото евро (Регламент за цифровото евро).
Управителният съвет на ЕЦБ приветства тези законодателни предложения и тяхната цел да установят съгласувана правна рамка. Цифровото евро, банкнотите и монетите ще се допълват взаимно, разширявайки гамата от налични опции за плащане, като предлагат пари в брой както във физическа, така и в дигитална форма.
Паричното обращение продължава да расте заедно с дигитализацията на плащанията
Евробанкнотите и монетите ще продължат да играят ключова роля като надеждно средство за плащане и средство за съхранение на стойност както в еврозоната, така и в чужбина – просто погледнете развитието на евробанкнотите в обращение. В момента в обращение са 30,4 милиарда банкноти на обща стойност 1,6 трилиона евро. След стагниране, когато повишихме лихвените проценти – което направи по-малко привлекателно за хората да държат големи суми спестявания в брой – тези цифри отново нарастват, като в момента с годишен темп от 2,3% по обем и 1,7% по стойност. За да го поставим в перспектива: в момента в обращение са банкноти на стойност почти 5000 евро за всеки гражданин на еврозоната.
Търсенето на пари в брой по време на кризи, като финансовата криза от 2008 г., европейската криза с държавния дълг и пандемията от COVID-19, подчертава тяхното значение, особено в бурни времена. Графика 1 подчертава силното търсене на банкноти, с пикове по време на тези кризи, когато годишният темп на растеж на банкнотите в обращение се е увеличил повече от два пъти. ЕЦБ и националните централни банки (НЦБ) поддържат достатъчни запаси от банкноти и ефективни канали за дистрибуция, за да гарантират, че са готови да посрещнат тези внезапни пикове в търсенето.
Европейците очакват банките им да осигурят достъп до парични услуги
Добрият достъп до парични средства е от основно значение за доброто им функциониране. Предложеният регламент за законното платежно средство в брой подчертава необходимостта от добре разпределена географски инфраструктура, за да се гарантира наличието на банкноти и монети в цялата еврозона. Въпреки това, намаляването на банковите клонове поради консолидацията на банковия сектор, заедно с намаляващия брой банкомати, представлява значителни предизвикателства.
В двустепенна система централните банки не предоставят директно парични услуги на обществеността или нефинансовите компании. Вместо това, банките и техните доставчици на услуги са тези, които трябва да поддържат необходимите съоръжения за предлагане на адекватни парични услуги на частни и бизнес клиенти. Анализите, проведени от централните банки от Евросистемата, разкриха значителни разлики в наличието на парични услуги на банките в различните страни и региони в еврозоната. Естествено, селските и градските райони често имат различни инфраструктурни нужди, което от своя страна влияе върху търсенето на банкомати и банкови клонове. Проучванията допълнително подчертават, че недоволството от банковите услуги за теглене на пари в брой нараства както сред физическите лица, така и сред бизнеса.
В допълнение към банките, търговците на дребно в някои страни от еврозоната предлагат и ограничени услуги за теглене на пари в брой, известни като кешбек или аванси в брой, за да рециркулират излишните парични средства. От гледна точка на потребителя тези услуги са удобни, но не могат да заместят основните услуги за теглене на пари в брой, предоставяни от банките. Първо, кешбекът позволява теглене само на малки суми (обикновено до 100 или 200 евро) и не позволява на хората да депозират пари в брой в банковите си сметки. Второ, и също толкова важно, търговците на дребно не са задължени да предлагат услуги за кешбек и дори когато го правят, това все още зависи от наличието на излишни парични средства от предишни транзакции.
Както посочихме в нашето становище относно Регламента за законното платежно средство в брой, формулирането на обвързващи правила за нивата на обслужване на пари в брой от банките изисква внимателно обмисляне. ЕЦБ отдавна е на мнение, че универсалният подход може да не е подходящ за всички страни и региони от еврозоната и че трябва да се вземат предвид националните особености. Въпреки това е от съществено значение да се осигури достатъчно ниво на достъп до парични услуги в цялата еврозона. По-специално, предоставянето на парични услуги на местно ниво от банките и широкообхватните мрежи от банкомати остават незаменими – не на последно място, защото те са от решаващо значение за това физически лица и търговци на дребно да теглят банкноти и монети от банкови сметки и да внасят пари в брой, като по този начин поддържат обращението на парични средства в общността.
Признавайки това, предложеният Регламент за законното платежно средство в брой изисква Европейската комисия, в консултация с ЕЦБ, да установи общи показатели чрез актове за изпълнение. Тези общи показатели ще позволят на държавите членки да наблюдават достъпа до парични услуги и ще позволят на Комисията и ЕЦБ да оценят ситуацията в различните страни. ЕЦБ, в сътрудничество с националните централни банки, подготвя необходимия анализ, включително методология за цялата еврозона за оценка на гъстотата на точките за достъп до парични средства за гражданите, и работи с Комисията за определяне на тези общи показатели. Този анализ разглежда различната гъстота на банкоматите спрямо гъстотата на населението и разграничава например градските райони, където се прилагат по-къси разстояния (1, 2 и 5 километра), и селските райони (5, 10 и 15 километра).
Освен това, съдейки по текущите дискусии в рамките на Работната група на Съвета по Регламента за законното платежно средство в брой, окончателният текст може да позволи на държавите членки да използват допълнителни национални показатели. Тази комбинация от общи показатели за еврозоната и национални показатели би спомогнала да се гарантира, че хората имат достатъчен и ефективен достъп до пари в брой, като същевременно би позволила на определените национални компетентни органи да предприемат целенасочени коригиращи мерки, ако бъдат установени недостатъци.
Постигането на правилния баланс между задоволяването на нуждите на потребителите и даването на възможност на банките да подобрят своята ефективност е от съществено значение при определянето на критериите за предоставяне на достъп на хората и фирмите до парични услуги. Клиентите на банките трябва да могат както да теглят средствата си в брой, така и да внасят пари в брой в банковите си сметки. Предоставянето на такива парични услуги е основна отговорност на търговските банки и различни държави членки са приели закони за тази цел. ЕЦБ подкрепя националното законодателство, насочено към защита на достъпа до парични средства, и работи в тясно сътрудничество с националните централни банки за наблюдение на пунктовете за теглене на пари в брой, като банкомати и банкови клонове.
По-ясни правила за задължително приемане на пари в брой
Евробанкнотите и монетите имат статут на законно платежно средство в цялата еврозона. Следователно паричните средства в брой са платежното средство по подразбиране и трябва да се приемат, освен ако двете страни взаимно и свободно не се споразумеят за друга форма на плащане. Това на практика означава, че получателите на плащането трябва да приемат плащане в брой, ако платецът настоява.
Практики като отказ на търговци да приемат пари в брой или показване на табели „без пари в брой“ са не само нежелателни, тъй като ограничават свободата на платеца при избор на плащане, но и са фундаментално несъвместими със статута на еврото в брой като законно платежно средство, както е тълкуван от Съда на Европейския съюз (СЕС). Една от причините, поради които ЕЦБ категорично се противопоставя на подобни практики, които за съжаление изглежда стават все по-разпространени, е, че те рискуват да изключат някои членове на обществото, особено тези, които разчитат на пари в брой. ЕЦБ подчерта тази критична позиция в становището си относно предложение за регламент относно законното платежно средство на евробанкнотите и монетите, в което се застъпи за ясна забрана на подобни практики „без пари в брой“. За да се справят с този проблем, определените национални компетентни органи трябва да наблюдават и да налагат спазването му, след като Регламентът за законното платежно средство на евро влязат в сила. Освен това, както при всеки регламент на Европейския съюз, държавите членки трябва да установят ефективни и възпиращи режими за санкциониране.
ЕЦБ също така се застъпва за приемане на пари в брой в публичния сектор, особено за транспорт и други обществени услуги. В решението си от 26 януари 2021 г. Съдът на ЕС поясни, че организациите от публичния сектор могат да регулират процедурите за уреждане на дългове чрез национално законодателство. При определени определени условия, които обслужват обществения интерес по пропорционален начин, такова законодателство може да позволи на публичните органи да отказват плащания в брой за стоките или услугите, които предоставят. Въпреки това, тъй като публичните органи често са единствените доставчици на основни услуги, те следва да прилагат такива ограничения пестеливо и само когато е абсолютно необходимо. Например, доставчиците на обществен транспорт следва да поставят приобщаването като приоритет и да запазят ефективни възможности за плащане в брой.
Ролята на паричните средства по време на криза
Като устойчиво и надеждно платежно средство, паричните средства са незаменими, особено по време на кризи. Те остават функционални дори когато електронните платежни системи са нарушени от прекъсвания на електрозахранването, интернет сривове, софтуерни неизправности или други събития. Неотдавнашните природни бедствия и геополитическото напрежение подчертаха неотложната необходимост от осигуряване на продължаващо обращение на паричните средства, за да се подпомогне доверието и икономическата стабилност по време на кризисни епизоди.
ЕЦБ си сътрудничи с Европейската комисия по Стратегията на ЕС за готовност, която подчертава ролята на паричните средства за укрепване на обществената устойчивост. Ние също така работим в тясно сътрудничество с националните централни банки, за да подобрим готовността за кризи и да гарантираме, че паричните средства остават налични по време на извънредни ситуации. Неотдавнашното прекъсване на електрозахранването на Иберийския полуостров за пореден път показа, че на паричните средства, бидейки независими от технологиите, винаги може да се разчита.
Модернизиране на евробанкнотите за следващите десетилетия
За да защити целостта на евробанкнотите и да гарантира тяхната постоянна актуалност в един променящ се свят, ЕЦБ започна тяхното препроектиране. Освен че ще носят модерен дизайн, който резонира с европейците, обновените банкноти ще имат усъвършенствани защитни елементи за борба с фалшифицирането. Както обществеността, така и експертите от цяла Европа участват активно в този проект. Като редовно търсим обратна връзка от европейците, ние гарантираме, че новите банкноти ще представляват хората, които ги използват. Като част от този процес, ЕЦБ наскоро стартира конкурс за дизайн на бъдещи евробанкноти.
Ние сме изцяло ангажирани с паричните средства и работим, за да гарантираме, че те остават широко достъпни и приемани. И бъдете сигурни: дигиталното евро няма да замени банкнотите и монетите, а по-скоро ще ги допълни, предлагайки „цифров израз на паричните средства“, който разширява предимствата на паричните средства за цифровите плащания. Наличието на парични средства както във физическа, така и в електронна форма ще засили автономността на Европа в плащанията. С дигитално евро, наред с паричните средства, европейците ще се възползват от по-широк набор от методи на плащане. Те ще могат да използват парите на централната банка за почти всички видове плащания, включително онлайн транзакции, и ще се възползват от подобрена безопасност, сигурност, ефективност, поверителност и приобщаване.
С напредването ни потребителите в еврозоната ще оценят наличието на банкноти, монети и цифрови евро в портфейлите си – всички със статут на законно платежно средство, достъпни по всяко време и навсякъде и съобразени с различни предпочитания и сценарии за плащане. Следователно паричните средства ще останат изключително актуални и ще съществуват редом с други платежни средства. Особено във времена на криза паричните средства могат да обслужват критичните нужди на обществото, които алтернативите не могат напълно да заменят. Накратко: паричните средства са тук, за да останат.
